Conocer qué es la tasa de ahorro es fundamental en nuestro proceso para conseguir más libertad financiera.
Una tasa de ahorro elevada aumenta nuestra riqueza más rápido ya que por un lado aprendemos a vivir sin gastar innecesariamente y por otro podemos invertir más.
En este artículo vamos a ver cómo calcular la tasa de ahorro con una fórmula muy sencilla.
Así podrás calcular tú mismo cuánto consigues ahorrar.
Vamos allá.
Índice de contenidos
Qué es la tasa de ahorro
Como ya sabemos el ahorro es un pilar fundamental de las finanzas personales y tenemos muchas razones para practicarlo. Pero también es muy aconsejable saber si ahorramos mucho o poco.
Para tener una idea de cuánto estamos ahorrando necesitamos conocer una fórmula que nos permita calcular la tasa de ahorro.
La tasa de ahorro se puede definir como el porcentaje de nuestros ingresos que destinamos al ahorro y a invertir.
Por ejemplo, si ingresamos 100 euros y apartamos de ellos 10 para ahorrar, la tasa de ahorro será de un 10%. Los 90 restantes los habremos gastado.
Cálculo de la tasa de ahorro
Si conocemos lo que nos gastamos y lo que ingresamos conoceremos podemos calcular la tasa de ahorro.
Al principio puede costar un poco pero poco a poco nos gustará cada vez más ver cómo vamos progresando.
Al calcular la tasa de ahorro podemos tener en cuenta los ingresos y gastos que hemos tenido en un mes o en un año. Entonces hablaremos de la tasa de ahorro mensual o anual, respectivamente.
La tasa de ahorro la podemos calcular de esta manera:
Un ejemplo del cálculo de la tasa de ahorro puede ser el siguiente:
Supongamos una familia que tiene unos gastos totales de 2000 euros al mes entre gas, agua, ropa comida, transporte, vivienda, etc. Por otro lado, en la unidad familiar se obtienen unos ingresos totales de 2800 euros. Entonces el porcentaje de ahorro de esa familia será de:
Para ponerlo en un contexto, esta tasa es superior a la que tuvo una familia española en el conjunto del año 2021, cuando el porcentaje de ahorro de su renta disponible de los hogares fue del 11,4% según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Como veremos más adelante con este último porcentaje es muy difícil conseguir la libertad financiera.
Elementos a tener en cuenta para calcular la tasa de ahorro
Para calcular el porcentaje de ahorro utilizando esta fórmula tenemos que tener en cuenta los siguientes elementos:
➡️ Ingresos
Son todas las cantidades de dinero que ingresamos. Dentro de este apartado podemos incluir:
1- los ingresos activos como los salarios (descontando los impuestos, es decir el salario neto).
2- los ingresos pasivos o extras aparte del salario (rentas de alquileres, dividendos, royalties, side-hustles, etc).
3- Ayudas de cualquier naturaleza (becas, ayudas laborales)
4- Premios
➡️ Gastos
Es toda la cantidad de dinero que sale de nuestro bolsillo o pasivos. Dentro de este apartado se incluyen todos los gastos que tenemos:
– comida
– transporte
– vivienda
– suscripciones
– impuestos
– ocio
– vacaciones
– reparaciones, etc.
Como ves la lista de gastos es muy larga y normalmente resulta más fácil tener el registro de los ingresos.
Esto es así seguramente porque normalmente las vías de conseguirlos suelen ser menores y es más fácil de recordar.
Además, le damos más importancia. Casi todo el mundo sabe lo que ingresa en un mes ¿verdad?
Sin embargo, si nos preguntamos lo que gastamos entonces ya hay más dudas.
Tener un registro de todos nuestros gastos es algo que depende solamente de nosotros.
Para controlar nuestros gastos de una manera efectiva lo mejor es apuntar los gastos en cuanto podemos. Así podremos calcular la tasa de ahorro con más exactitud.
Tipos principales de tasa de ahorro
Dentro de la tasa de ahorro podemos distinguir entre personal o familiar.
En el caso de la tasa personal se tiene en cuenta nada más los gastos únicos por persona así como sus ingresos.
Por otro lado en el caso de una familia se tiene en cuenta los ingresos de todos los miembros y los gastos también tanto personales como conjuntos.
? Ejemplos de tasa de ahorro
Podemos poner unos ejemplos sencillos de cada caso.
– Individual
Imaginemos el caso de Pepe que vive solo. Vamos a ver qué porcentaje de ahorro tiene al mes. Los gastos mensuales de Pepe son 1000 euros y tiene unos ingresos de 1500 euros.
Así aplicando la fórmula que hemos visto tendría una tasa del 33,3%
– Familiar
Ahora imaginemos la familia López. En conjunto tienen unos ingresos mensuales de 2500 euros gracias a sus sueldos.
Por otro lado, tienen varios gastos mensuales de alimentación, transporte, alquiler, guardería, etc. que suman unos gastos mensuales de 1500 euros. Así aplicando la fórmula anterior, los López tendrían una tasa de ahorro del 40%.
Por qué es importante la tasa de ahorro para la independencia financiera
Conocer y optimizar nuestra tasa de ahorro es fundamental para conseguir la libertad financiera ya que es el único factor de nuestra economía que podemos controlar nosotros directamente.
Aumentar nuestro ahorro al mismo tiempo que invertimos significa que podemos ir acortando el tiempo que necesitamos trabajar para vivir.
Según el blog Mr. Money Mustache, invirtiendo con una rentabilidad del 5% en el mercado después de descontar la inflación del 2%, con una tasa de ahorro del 10% (una cifra muy común) nos llevaría la friolera de 51 años para poder retirarnos y vivir de nuestros ahorros.
Si aumentamos la tasa a un 30% como era aproximadamente el caso de Pepe, entonces tendremos que esperar 28 años para conseguir nuestro objetivo.
Si conseguimos una tasa de ahorro del 50% entonces la cosa mejora y ya podemos pensar en retirarnos en unos 17 años.
Finalmente tenemos el caso de una tasa del 65% donde uno se podría retirar en unos 10 años y medio. Eso sí para este caso y el anterior se debería tener un salario bastante alto.
Algunas ventajas de aumentar nuestro ahorro son:
– Permite crear un fondo de emergencia
– Nos permite invertir con más tranquilidad
– Es uno de la los pilares esenciales de la independencia financiera ya que es el único factor que podemos controlar directamente nosotros mismos.
Algunas maneras de optimizar la tasa de ahorro
Para optimizar el ahorro podemos atacar dos frentes: aumentar los ingresos y reducir los gastos.
Mientras que los gastos es el único elemento que podemos controlar, también es cierto que siempre tendrá un límite ya que no se trata de malvivir a costa de ahorrar.
Por ello quizás podemos intentar optimizar los dos elementos, tanto el de ingresos como el de los gastos.
✅ Optimizar los ingresos
De este tema hemos hablado mucho en este blog y quizás para no extenderme demasiado si quieres puedes echar un vistazo a este artículo. En cualquier caso se trata de intenta conseguir aumentar nuestra tasa de ahorro consiguiendo más recursos a través de ingresos extra como:
– dar clases particulares
– vender cosas de segunda mano por ejemplo a través de Wallapop
– Invertir
– Alquilar plazas de garaje, trasteros, apartamentos, etc.
– Escribir libros y cobrar a través de royalties
– Etc.
✅ Optimizar los gastos:
Para incrementar la tasa de ahorro como hemos visto es importante controlar los gastos aunque siempre dentro de un límite, así por ejemplo podemos:
– Apuntar gastos
– Hacer un presupuesto
– Hacer la lista de la compra
– Comparar precios
– Cuidar lo que ya tenemos
– Establecer prioridades de gasto
– Dejar un tiempo de reflexión antes de comprar algo
Conclusión
La tasa de ahorro es un factor fundamental a la hora de aumentar nuestros grados de libertad y conlleva unas ventajas muy significativas para nuestras finanzas personales.
Aunque a veces puede resultar difícil ahorrar siempre podemos encontrar maneras de gastar menos o aumentar nuestros ingresos ya sea poniendo en práctica diferentes hábitos de ahorro o con ingresos extra.
Y nadie dijo que esto fuese sencillo.
Requerirá de nuestra parte una mentalidad adecuada pero seguro que nuestro «futuro yo» nos lo agradecerá.
Un abrazo.
Inversor Novel