Es posible que no queramos estar ahorrando muchos años y todos los meses para jubilarnos cuanto antes. O tampoco queremos dejar de estar activos, deseamos seguir trabajando pero de una forma un poco más sosegada. Si te encuentras en alguna de estas situaciones es posible que esta alternativa de FIRE te interese.
El movimiento FIRE desde sus orígenes ha propuesto la idea de ahorrar e invertir al máximo con la idea de retirarnos cuanto antes.
Lo que ocurre es que eso requiere mucho esfuerzo: ingresos altos, una tasa de ahorro bastante elevada (normalmente superior al 40%) o una mezcla de ambas opciones.
Por esa razón puede que no sea una alternativa realista para mucha gente como hemos discutido en el libro Rumbo a la Libertad Financiera.
Además de eso puede que la idea de dejar de trabajar con 40 o 50 años tampoco sea la mejor para la mayoría por muchas razones aparte del dinero.
Desde la ausencia de propósitos a pérdida de contacto social, lo cierto es que el trabajo es mucho más que un salario.
Para todos aquellos que no encuentran satisfactorio al movimiento FIRE quizá la modalidad Coast FIRE vaya más con ellos ya que no implicaría tanto esfuerzo y tampoco prescindimos de una actividad laboral.
Veamos a continuación en qué consiste.
Índice de contenidos
Qué es el Coast FIRE
El Coast Fire es un concepto dentro del movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) intermedia entre la jubilación tradicional y las formas más extremas de FIRE.
Conseguimos el Coast FIRE cuando ya hemos ahorrado lo suficiente para retirarnos en el futuro y ya no es necesario seguir ahorrando/invirtiendo todos los meses con ese fin.
La idea central es que al principio de nuestra carrera profesional ahorramos agresivamente hasta llegar a una cierta cantidad llamada Número Coast donde nuestra inversión seguirá multiplicándose por si sola con el tiempo hasta alcanzar la cantidad o Número de Libertad Financiera que necesitamos para dejar de trabajar definitivamente si así lo deseamos.
Cuando alcanzamos ese Número Coast es posible dejar de realizar aportaciones totalmente o disminuirlas.
Tiene muchas similitudes con el método Barista que publiqué en el blog donde hacía hincapié en la flexibilidad que nos otorga el ahorro para cambiar de actividad profesional si así lo deseamos.
Cómo funciona el Coast FIRE
El Coast Fire se beneficia de la acción del interés compuesto.
Lo primero que debemos hacer es pensar en una cantidad objetivo o Número Coast (NC) que más tarde, según vaya creciendo pueda financiar nuestro retiro o una parte de él.
Para ello podemos establecer un fondo que podemos llamar Fondo de Libertad.
Una vez alcanzada la cantidad objetivo en ese fondo ya no será necesario añadir más. El crecimiento futuro de ese dinero y el interés compuesto se ocuparán de que ese fondo se vaya multiplicando solo hasta nuestra meta o Número de Libertad Financiera.
Ventajas del Coast FIRE
Viajar más
Una vez que ya no tenemos que ahorrar para la jubilación podemos destinar ese dinero para hacer las cosas que más nos gustan. No es necesario esperar años hasta la jubilación para poder hacerlo.
Pagar la hipoteca antes
El destino de ese dinero también puede ser terminar de pagar una hipoteca u otra deuda que tengamos.
Al pagar menos cada mes, liberará más recursos financieros en el futuro y nos dará más libertad.
Más fácil que el FIRE tradicional
Con esta modalidad solamente es necesario ahorrar para cuando dejamos de trabajar y aunque sigamos haciéndolo ya no tenemos que ahorrar más para retirarnos.
En cambio en el FIRE tradicional asumimos que dejamos de trabajar por lo que ese ingreso adicional lo perdemos y por eso cuesta mucho más.
Flexibilidad laboral
Cuando llegamos al punto de Coast FIRE ya no necesitamos el sueldo de un trabajo a tiempo completo.
Al no necesitar tanto dinero cada mes podemos buscar trabajos a tiempo parcial o empezar negocios que se alineen mejor con nuestros gustos, aptitudes y preferencias. También es posible tomar más tiempo sabático.
Más tiempo en familia
Podemos elegir trabajos a tiempo parcial para destinar el resto de nuestro tiempo a la familia y seres queridos.
Generosidad
También es posible destinar más tiempo a actividades caritativas o voluntariado en el barrio, en el vecindario, etc.
Precauciones
El Coast FIRE resulta muy atractivo pero conlleva ciertos riesgos que no podemos ignorar:
– Rendimientos bajos del mercado. Si hay una característica intrínseca a la hora de invertir esa es la incertidumbre. No sabemos lo que el mercado deparará en el futuro y una rentabilidad pobre puede afectar muy negativamente a nuestra estrategia de Coast FIRE. Para remediar esto lo mejor es mantener nuestras expectativas lo más bajas posibles. Por ejemplo podemos esperar rendimientos del 3-4% ajustados a la inflación en lugar de 7 u 8%. Todo lo que el mercado haga de más ¡bienvenido sea!
– Dependencia de un salario. El Coast FIRE depende por definición de mantener un empleo como fuente de ingreso hasta el punto donde alcanzamos nuestro número de referencia. Es una diferencia importante con otras modalidades de FIRE. Si perdemos el empleo siempre podemos retirar algo de nuestro Fondo de Libertad pero eso dará al traste con nuestro plan.
– Subestimar nuestras necesidades futuras. Según el filósofo Heráclito «Lo único que es constante es el cambio». Calcular nuestros gastos futuros con décadas de antelación conlleva un buen grado de incertidumbre ya que no sabemos cómo cambiará nuestra vida. El objetivo de Coast FIRE funciona muy bien en nuestro excel pero puede fallar ante una inflación de nuestro estilo de vida. Aunque nuestros cálculos estén ajustados a la inflación puede que nos quedemos cortos si con los años vamos añadiendo cada vez más gastos.
– Problemas de salud. Una enfermedad o un accidente que nos dejen incapacitados para trabajar son situaciones muy adversas en este caso. Perdemos la capacidad de trabajar y es posible que necesitemos más recursos económicos para tratamientos, operaciones o rehabilitación.
Calculadora
Para calcular el número Coast FIRE y el tiempo que nos falta para alcanzarlo existe la calculadora Coast FIRE de Walletburst donde introducimos nuestra edad actual, edad prevista de retiro, el gasto anual previsto cuando nos jubilemos, etc.
Podemos ajustar también la rentabilidad que esperamos, la inflación y la tasa de retiro. Es muy entretenido ir jugando con estos parámetros para ver cómo pueden afectar a nuestra meta.
Conclusión
El Coast FIRE ofrece una alternativa intermedia para alcanzar la independencia financiera. No es tan agresiva como el FIRE tradicional ni tan laxa como el retiro tradicional.
Idealmente requiere que empecemos lo antes posible invirtiendo agresivamente para llenar nuestro Fondo de Libertad cuanto antes.
Puede ser apropiada para aquellos que disfrutan trabajando cubriendo sus gastos y no les importa jubilarse más tarde a cambio de más flexibilidad y equilibrio laboral. En cambio puede no ser aconsejable para aquellos que desean llevar un estilo de vida muy elevado, los que temen invertir en mercados volátiles o los que buscan la libertad financiera completa.
Bueno, espero que te haya gustado esta opción de FIRE y si quieres darme tu opinión te leo en los comentarios.
Un abrazo,
Inversor Novel
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También he escrito dos libros disponibles en Amazon que podrían interesarte: Rumbo a la libertad financiera y El Pequeño Libro del Inversor Novel.